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個人再生について調べていて、「再生計画が認可される」と出てきた。裁判所に認められたら、そこで返済は終わるの？
認可は、裁判所が返済の計画を認める段階です。個人再生では、その計画に沿って返済することが、残りの債務の免除につながります。 債務は借金などの支払う義務のこと。「認められた」の先にも、計画に従う支払いがあるんです。
認可された計画を、収入から返済していく
裁判所の個人再生の案内では、再生計画が認可され、そのとおりに返済すると、残りの債務の免除を受けられると説明しています。計画は、原則として三年間で一定割合を分割して返済するものです。
「減るかもしれない額」だけを見ていると、返し続ける部分が見えなくなります。自分の収入から、どのくらいなら支払いを続けられるのか。ここも、手続きを考えるときの大事な問いになります。
また、返す総額は、借金の額だけで一律には決まりません。同じ案内には、自分の財産を処分して返済へ回す場合の額、清算価値という条件もあります。
個人再生の一種類である給与所得者等再生では、手取り収入から生活に必要な費用を所定の方法で引いた「可処分所得」の二年分以上、という返済総額の条件もあります。この二年分は金額を計算するための基準。返済期間の原則三年とは、数字の役割が違います。
つまり、ほかの人の「これだけ減った」という数字を、そのまま自分の計画へ写すことはできないんですね。自分の返済額や利用できる手続きは、弁護士などに状況を伝えて確認してください。
「いつ終わる？」を、申立て・認可・返済に分けて聞こう
東京地方裁判所の案内では、申立てから開始決定、債権の調査、計画案の提出などを経て、認可、その後の計画に基づく返済へ進む流れが示されています。
債権の調査は、誰にいくら支払う義務があるかを手続きの中で確かめる段階です。手続きの名前を全部暗記するより、「今聞きたいのは、認可までの時間？ それとも返済する期間？」と分けてみよう。
相談用には、借入先と残高に加え、現在の収入、毎月の生活費、持っている財産を説明できる資料を用意する方法があります。何を提出するかは、相談先や申立先の案内に合わせてください。
手続きの全体像を本で読みたい場合は、神田将監修『借金完全整理 自己破産マニュアル 第6版』も関連書です。出版社提供の目次には、個人再生を含む章があります。
本を識別するISBNは「9784426130619」です。本を読み終えるまで、期限のある通知や相談を待つ必要はありません。
「認可まで」と「認可後の返済」。次に相談するときは、この二つを分けて聞いてみてください。終わりが分からない不安も、どの段階のことかを伝えるところから、具体的な質問にできます。
