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お金に困っているときほど、「審査なし」「すぐ貸します」という言葉が目に入りやすくなりますよね。でも、その相手が国や都道府県に登録していない業者、いわゆるヤミ金だったら、生活の立て直しはもっとむずかしくなってしまいます。借りる前に確かめられることを、公的な案内にそって整理しました。
この記事では、東京都産業労働局と金融庁の案内の「貸金業者から借り入れをする前に」のページや、登録貸金業者情報検索サービスの注意事項をもとに、ヤミ金の見分け方について5つのポイントで整理します。後半の、借りる前に5分でできる確認の手順は、この記事の提案です。
※この記事は、2026年10月時点で東京都産業労働局と金融庁の案内に掲載されている内容をもとにしています。手口は少しずつ変わっていきます。気になる業者があるときは、各登録行政庁の窓口に直接確かめてください。
ヤミ金とはどんな業者？
登録番号を持たない貸金業者
東京都産業労働局のページでは、貸金業を営むには国や都道府県への登録が必要で、その際に登録番号が付与されると説明されています。この登録番号を持っていない貸金業者はヤミ金融だと書かれています。
番号の詐称や電話番号の悪用も
なかには、登録番号を詐称したり、不当に取得した電話番号を使ったりして広告を出しているヤミ金融もいるので注意が必要だとされています。番号が書いてあるだけでは安心できないということですね。
SNSで持ちかける個人融資
SNSで違法な個人融資を持ちかけるヤミ金融もいると注意されています。個人を装った業者が高い金利で貸し付けたり、提供した個人情報がほかの犯罪に悪用されたりする危険があると書かれています。
ホームページがあっても油断しない
ヤミ金融の広告には、社員の顔写真や名前を転載したり、「ヤミ金融にご注意ください」という文言を載せたりと、巧妙に作られているものもあると説明されています。「ホームページがあるから大丈夫」と判断しないことが大切だとされています。
| 確認したいこと | 東京都の案内のポイント |
|---|---|
| 登録の有無 | 登録番号がない業者はヤミ金融 |
| 番号の真偽 | 詐称された番号もある |
| 広告の作り | 顔写真や注意文言があっても油断しない |
| SNS | 個人間融資を装う業者もいる |
ヤミ金の見分け方 5つのポイント
1. 登録番号の形を見る
中国財務局の資料では、登録番号は「◯◯財務局長（◯）第◯◯◯◯◯号」または「◯◯◯知事（◯）第◯◯◯◯◯号」の形で表示されると説明されています。かっこ内の数字は登録更新の回数で、3年に1度の更新ごとに増えていくとされています。
2. 金融庁の検索で照合する
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスでは、商号、所在地、代表者名、電話番号などで検索できます。検索されない業者は、データ更新後に新しく登録したか、登録をしていない無登録業者の可能性があると書かれています。
3. 広告の表示事項がそろっているか
東京都の案内では、貸金業者の広告には商号や登録番号、実質年率、返済方法や返済期間、固定電話の番号などを表示することが法律で定められていると説明されています。携帯電話番号を記載した広告は違法とされています。
4. 誇大な言葉に気づく
「無審査」「無条件融資」「即日融資」や、「ブラックOK」「他店で断られた人OK」など、誰にでも簡単に貸すような表現は、ヤミ金融が借り手をだますために使う誇大広告の例として挙げられています。
5. 貼り紙のチラシは使わない
中国財務局の資料では、公衆電話やトイレ、電柱などに貼ってあるチラシ広告は、ほとんどがヤミ金融業者のものだと注意されています。
5つのポイント早見表
| ポイント | 東京都産業労働局と金融庁の案内の案内 |
|---|---|
| 登録番号の形を見る | 「財務局長」か「知事」の登録番号 |
| 金融庁の検索で照合する | 商号・所在地・電話・番号を照合 |
| 広告の表示事項がそろっているか | 固定電話の番号や実質年率 |
| 誇大な言葉に気づく | 「無審査」「ブラックOK」など |
| 貼り紙のチラシは使わない | 電柱やトイレの貼り紙 |
登録番号のかっこの数字の読み方
初めての登録は（1）
貸金業者は3年に1度登録を更新するので、初めて登録を受けたときは（1）となり、3年後の更新で（2）と、3年ごとに数字が増えていくと説明されています。数字が大きいほど、長く登録を続けている業者ということになります。
数字だけで信用しない
ただし、登録番号が表示されていても、虚偽の番号である場合があるとされています。金融庁の「登録番号を詐称している業者」のページには、架空の番号や別の登録業者の番号を使った例が掲載されています。
「登金」という表記
詐称業者の一覧では、貸金業者の登録番号に「登金」が記載されることはない、という注意書きがついた例もありました。見慣れない書き方の番号は、それだけで確かめる理由になります。
電話で確かめる方法も
東京都の案内では、金融庁の検索サービスのほかに、各登録行政庁（都道府県や各財務局）の窓口に電話をかけて確かめる方法も紹介されています。商号、所在地、電話番号、登録番号のすべてが一致しているかを確かめるよう書かれています。
名前を変えたヤミ金の手口
給与ファクタリング
給与債権を買い取る形をとりながら、実際には高い利息で貸し付け、家族や勤務先へのしつこい電話などで返済を迫る手口として紹介されています。
後払い（ツケ払い）現金化
形式的には商品を後払いで売り、レビュー投稿などを条件に謝礼やキャッシュバックの名目で先に現金を渡す手口です。代金を払えなくなると、しつこい取り立てを受けたり、個人情報を悪用されたりする危険があるとされています。
貸します詐欺や押し貸し
「返済能力を調べる」などと言って保証料などを振り込ませたあと、貸さずに連絡を絶つ手口や、借りる意思のない人の口座に勝手にお金を振り込み、高い利息をつけて返済を求める押し貸しも挙げられています。
偽装質屋や紹介屋
担保価値のない品物を質に取って現金を渡し、年金口座から高い利息を引き落とす偽装質屋や、別の店での借入れを勧めて紹介料を求める紹介屋も、注意が必要な手口として紹介されています。
| 手口 | どんな名目か |
|---|---|
| 給与ファクタリング | 給与債権の買取り |
| ツケ払い現金化 | 後払いの商品とキャッシュバック |
| 押し貸し | 勝手に振り込んで返済を求める |
| 偽装質屋 | 価値のない質草で貸し付け |
| 紹介屋 | 別の店を紹介して紹介料 |
借りる前に5分でできる確認の手順
ここからは、東京都産業労働局と金融庁の案内の案内をもとにした、この記事の提案です。
業者名と番号を書き写す
広告やサイトで見た業者名、登録番号、電話番号、所在地をメモに書き写します。手で書くと、表示が足りないことや、携帯電話の番号しかないことに気づきやすくなります。
金融庁の検索に入れてみる
メモした商号や電話番号を、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスに入れてみましょう。電話番号や所在地まで一致するかが大切です。一部だけ同じなら、なりすましの可能性も考えます。
一致しないときは電話で聞く
検索で見つからないときや、情報が一部しか合わないときは、登録番号に書かれている財務局や都道府県の窓口に問い合わせると安心です。
借りる前に相談先を一つ持つ
借りる以外の方法がないか、先に相談してみるのもひとつの手です。消費者ホットライン188や、日本貸金業協会の相談窓口など、話を聞いてもらえる場所を知っておくと心強いですね。
借りる前に家計の数字を並べてみる
ここからは、東京都産業労働局と金融庁の案内の案内をもとにした、この記事の提案です。
足りない金額をはっきりさせる
「とにかくお金が足りない」という気持ちのままだと、早く貸してくれそうな広告に目が向きがちです。今月いくら足りないのか、いつまでに必要なのかを紙に書き出すだけでも、選べる道が見えやすくなります。
今ある返済の一覧をつくる
すでに借入れがある人は、借入先、残高、毎月の返済額、返済日を一覧にしてみましょう。相談窓口に行くときにも、そのまま持っていける大切な資料になります。
支払いの順番を相談する
公共料金や家賃、税金などは、支払いが遅れそうなときに相談できる窓口が用意されていることもあります。ヤミ金に頼る前に、支払先に分割や延期の相談ができないか聞いてみるのもひとつの方法です。
公的な貸付けを調べる
自治体の社会福祉協議会などでは、生活に困ったときの貸付けの相談を受けている場合があります。条件はそれぞれ違うので、住んでいる地域の窓口に問い合わせてみてください。
家族や信頼できる人に話す
お金の悩みは人に話しにくいものですが、ヤミ金からの借入れは、あとから家族や職場を巻き込むおそれがあります。早めに誰かに話すことが、自分を守ることにつながります。
よくある質問
登録番号が書いてあれば安心？
登録番号が表示されていても、虚偽の番号である場合があるとされています。金融庁の検索や窓口への電話で確かめましょう。
検索で出てこない業者は？
データ更新後に新しく登録した業者か、登録をしていない無登録業者の可能性があると書かれています。
携帯番号だけの広告は？
東京都の案内では、貸金業者の広告に記載する電話番号は固定電話に限られ、携帯電話番号を記載した広告は違法とされています。
SNSで「個人で貸します」と言われたら？
個人を装ったヤミ金融が高い金利で貸し付ける手口として注意されています。個人情報を送る前に立ち止まりましょう。
借りてしまったときは？
一人で抱えず、警察や弁護士会、消費生活センターなどの相談窓口に早めに相談するのがおすすめです。
協会の会員かどうかも見られる？
中国財務局の資料では、貸金業協会の会員の広告には「日本貸金業協会会員 第◯◯◯◯◯◯号」の記載があると説明されています。
金融庁の検索結果はいつの情報？
検索される情報は、各財務局や都道府県がデータの更新処理をした時点のもので、照会した日現在のものではないと注意書きがあります。
「低金利でまとめます」という広告は？
中国財務局の資料では、「低利でまとめます」「1%の超低金利」などの誇大な表現がないかをチェックするよう案内されています。条件がよすぎる広告ほど、一度立ち止まって確かめましょう。
知らないお金が口座に振り込まれたら？
借りる意思のない人の口座に勝手に振り込み、高い利息をつけて返済を求める押し貸しという手口が紹介されています。自分で使わず、早めに相談しましょう。
ヤミ金は「番号・検索・広告の表示」で見分ける
ヤミ金の見分け方は、登録番号の形を見て、金融庁の検索で商号や電話番号まで照合し、広告に固定電話や実質年率などの表示がそろっているかを確かめることが基本です。「無審査」「ブラックOK」などの言葉や、給与ファクタリングやツケ払い現金化といった名前を変えた手口にも気をつけましょう。迷ったら、借りる前に相談窓口へ。
